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深圳金融

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村镇银行“高息”揽存 落地发展难敌农信社

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银财深圳 发表于 2012-7-24 08:32
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银财深圳:“抢”存款已经成为村镇银行的头等大事。自央行6月7日宣布将金融机构存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍之后,全国的村镇银行几乎全部闻风而动,将其按最高标准上浮。不少村镇银行已经两次按央行允许的浮动区间,将存款利率上浮到顶。

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“大家都在拼命抢存款。”中部一家村镇银行一位高层无可奈何地说。规模小、认知度低、IT系统不健全,在国有大行和股份行、城商行的夹击下,吸收存款本就困难的村镇银行,不得不加入“抢”存款的行列。

在业内人士看来,要解决村镇银行的这一困境,需要通过政策支持和自身产品、服务创新,并给予村镇银行利率浮动更大的空间。

“抢”存款

深圳福田银座村镇银行是为数不多的身处大城市的一家村镇银行。而这也令其对存款利率的反应异常迅速。

6月8日,央行宣布降息后,福田银座村镇银行就将其全部存款利率按最高标准进行上浮。7月6日,央行二次降息之后,该行再次将其存款利率上浮到顶。

“嗅觉”灵敏的并非福田银座村镇银行一家。在深圳地区,除福田银座村镇银行外,宝生、龙岗国安等多数村镇银行目前都已按10%的标准两次上浮其存款利率。

实际上,村镇银行存款利率上浮到顶已成为全国的普遍现象。包括福田银座村镇银行在内,由台州银行在浙江、重庆、北京等地发起的村镇银行,存款利率已全部按10%的上限上浮到顶。

此外,鄞州银行发起的广西南宁和桂林两家地市级村镇银行,以及上海、南京、北京、重庆等多个省市的多数村镇银行,伴随着央行降息,两次将存款利率上浮到顶。

同国有大型银行和股份制银行相比,村镇银行的反应要迅速得多。广西桂林国民村镇银行、福田银座村镇银行等,均是在两次降息的第一天,就第一时间将其存款利率上浮。

南宁江南国民村镇银行人士表示,该行存款利率已经做了两次调整,央行第二次降息后,其立即按照最高上限进行了上浮。

“别人都上浮了,我们不上浮不行。”中部一家村镇银行高层有些无奈地说。“将存款利率上浮到顶也是无奈之举。现在同行间的竞争非常激烈,如果不对存款利率上浮,就可能导致存款流失,所以只能通过这种方式来‘抢’存款。”

不过,相对于这些进入大城市的村镇银行,一些偏远地区的村镇银行则“淡定”许多。

长行湘西村镇银行一位高层就告诉《第一财经(微博)日报》记者,他们在6月上调过一次存款利率之后,就没有再调整过。“我们的竞争没大城市那么激烈,而且今年第二次降息是非对称降息,我们的规模本来就小,如果再上调,息差就少得太多了。”他说。湖南另一家县级村镇银行高层也持此态度。
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 楼主| 银财深圳 发表于 2012-7-24 08:32
现实尴尬

“抢”存款的背后,是村镇银行长期存在的吸收存款困难。

“全国的村镇银行都面临这个问题,而非只在内地欠发达地区存在。发达地区由于竞争激烈,情况可能更严重。”上述长行湘西村镇银行高层说。

据长行湘西村镇银行人士透露,该行成立于2010年,截至目前,其存款刚刚超过10亿元。而值得注意的是,该行是全国首家地市级村镇银行,位于湖南湘西土家族苗族自治州首府吉首市。

在经济发达的珠三角地区,村镇银行也面临着吸收存款的尴尬。据广东中山小榄村镇银行公开数据,该行2009年底存款余额就达到了8.16亿元,但到2011年底存款余额仍仅有9.4亿元,两年间只增加了1.3亿元。

在长行湘西村镇银行上述高层看来,网点少、规模小、难以取得客户信任,是村镇银行吸储难的主要原因。不少村镇银行只有两三家支行,甚至只有县城一个孤零零的网点,吸收存款的能力十分有限。

虽然出现已有五年时间,在不少地区,对当地居民来说,村镇银行仍然是一个闻所未闻的新鲜事物。由于缺乏了解,村镇银行难以取得当地居民信任。

湖南一家县级村镇银行行长曾向本报记者透露,该行刚刚成立时,为了拉存款,他不得不亲自带队挨家挨户地上门拜访商户。“在我们当地,客户对农信社的接受度都比我们高。虽然农信社的贷款利息比村镇银行要高,但客户仍然愿意找他们贷款,认为我们不是正规的银行。”他认为,村镇银行被广泛接受,还需要一个较为漫长的过程。

中国社会科学院农村发展研究所研究员张元红分析,多数村镇银行的IT系统都是单独运作,而且不能发卡,离开当地,就无法办理任何业务。如果挂靠大银行的IT系统,成本难以承受。“现在银行业务都可以跨国办理,村镇银行的劣势显而易见。”

重庆一家村镇银行人士也表示,该行存取款业务只能到该行柜台凭存折办理。这意味着,如果是在该行开户,即便是在同一个县内,也无法办理任何业务。
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 楼主| 银财深圳 发表于 2012-7-24 08:32
破局之道

村镇银行“高息揽储”的效果仍然难言乐观。“效果是有一些,但不是太明显,也就是留住了以前的老客户。”接受采访的多家村镇银行人士均如此表示。出于利润空间考虑,加上效果并不理想,有村镇银行在今年第二次降息后并未采取行动。

吸收存款困难,使村镇银行可用贷款资金捉襟见肘。中山小榄村镇银行副行长陈灿明表示,因为存款上不去,怕触及监管红线,即使有资金和客户需求,也不敢发放贷款。

“我认为,只有给村镇银行在利率方面更大的浮动空间,才能改善吸收存款难的问题。”中部一家村镇银行人士认为。

上述长行湘西村镇银行高层的看法则与此相反。他认为,一味上浮存款利率并没有太大意义。“上浮存款利率,就意味着贷款利率也会水涨船高,最终会进入恶性循环。”这种模式无异于杀鸡取卵,不但加重了企业负担,也推高了村镇银行自身的风险。

在他看来,贷款利率上浮再高,都解决不了问题,而关键之道是存款利率允许浮动的前提下,进一步开放贷款利率浮动区间。“这样一来,银行为了争取客户,就会尽可能地降低贷款利率,存款利率也随之降下来,银行、企业都会从中得到好处。”他说。

而张元红认为,要解决这一问题,需要监管层在政策上根据不同地区,实行不同政策;同时在存贷款利率上给予更大浮动空间。对于村镇银行自身而言,需要根据所处地区的特点,开发更多差异化产品和特色服务,满足客户的需求。同时,可以向大银行批发资金,而不必单靠自身资金经营。此外,政府在财税政策方面,也应给予村镇银行一定倾斜和扶持。
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